В статье рассказываем, какие возможности кредитования существуют для самозанятых и какие сложности с этим связаны. А еще объясняем, когда кредит — не лучшее решение финансовых трудностей.
Сложности и ограничения
В России работает больше 10 млн самозанятых. Плательщики налога на профессиональный доход (НПД) оказывают услуги в сфере пассажирских и грузоперевозок, маркетинга, ремонта, репетиторства, сдают в аренду квартиры.
Ежедневно в качестве самозанятых регистрируются 8500 человек. С 2019 года плательщики НПД зарегистрировали 3,6 трлн ₽ доходов, сформировали более 1,9 млрд чеков и уплатили налоги на 141 млрд ₽.
Федеральная налоговая служба (ФНС) сообщает, что введение самозанятости способствовало развитию предпринимательства и привело к поступлению дополнительных доходов в бюджет. Этот инструмент позволил эффективно обелить теневой рынок.
Но даже несмотря на то, что самозанятые делают большой вклад в экономику страны, им доступны не все финансовые инструменты. Так, плательщикам НПД бывает сложно взять кредит.
От договора ГПХ отмахнулись и еще добавили, что подтверждение дохода и трудоустройство по ТК РФ для них не одно и то же. Справка 2-НДФЛ не нужна, но запись в трудовой обязательна.
Банки опасаются самозанятых заемщиков по нескольким причинам.
Самозанятость — экспериментальный налоговый режим, который будет действовать в России до 2028 года. Пока непонятно, будут ли его продлевать. А если речь идет о крупном кредите, например ипотеке или займе на покупку авто, то он может быть оформлен на несколько десятков лет. Соответственно, у банка нет уверенности в платежеспособности заемщика.
Плательщикам НПД сложно подтвердить свой доход. Да, самозанятый может получить справку о своем заработке через приложение «Мой налог», но у банков по-прежнему нет абсолютного доверия этому документу. Многие финансовые организации предпочитают получить от заемщика справку 2-НДФЛ или выписку из Пенсионного фонда. Кроме того, доход самозанятого часто нестабильный, в отличие от наемного работника, который каждый месяц получает фиксированную зарплату.
Возможности и перспективы
Но все не так плохо, как может показаться на первый взгляд. Если в начале действия режима самозанятости банки скептически относились к заемщикам-плательщикам НПД, то сейчас множество финансовых организаций предлагают кредитные программы, специально разработанные для самозанятых.
Здесь есть свои нюансы. Например, процентная ставка по кредиту для самозанятого может быть выше, чем для наемного работника. А иногда плательщикам НПД могут выдать только небольшую сумму.
Мне одобрили с третьего раза, когда запросил сумму поменьше и закрыл кредитку, чтобы никаких долгов больше не было. Но первые два прилетали отказы.
Чтобы увеличить свои шансы на получение кредита, можно сделать следующее.
Попросить меньшую сумму. Сумма, которую вы хотите взять в кредит, должна быть соразмерна вашему доходу. Так, один из российских банков в своем блоге пишет, что максимально доступная сумма кредита рассчитывается так, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% от дохода. Для самозанятых эти правила могут быть еще строже.
Сделать крупный первоначальный взнос. Он уменьшит сумму кредита, что повысит шансы на его получение.
Закрыть все долги. Прежде чем подавать заявку на кредит, закройте все предыдущие долги: например, по кредитным картам, налоговым или алиментным платежам.
Обратиться в знакомый банк. С большей вероятностью получится взять кредит в том банке, с котором у вас уже выстроены отношения, например открыт расчетный счет и дебетовая карта, на которую вы получаете вознаграждения от заказчиков.
Найти поручителя или созаемщика. Ими могут выступать как физические лица с подтвержденным доходом, так и компании. Поручитель и созаемщик несут ответственность за возврат кредита, поэтому их участие повысит шансы.
Предложить обеспечение кредита. Если вы хотите взять в банке крупную сумму, то может потребоваться залог, например квартира или авто. Так банк получает гарантию, что заемщик так или иначе вернет долг.
Ответственность заказчика за кредит самозанятого
Если заказчик сотрудничает с исполнителем, который имеет кредитные обязательства, то стать за них хоть сколько-нибудь ответственным можно в двух случаях:
если самозанятый не выплачивает кредит;
если заказчик выступил поручителем.
В первом случае заказчику не придется выплачивать кредит исполнителя со своего кармана. Максимум — он может выступить посредником между должником и банком. Дело в том, что если самозанятый не платит кредит, то банк может обратиться в суд и получить исполнительный лист. Его передадут судебным приставам, а те отправят документ заказчику. Если заказчик получил исполнительный лист от приставов, то обязан удерживать часть вознаграждения и отправлять эту сумму взыскателю или приставам.
Во втором случае банк может потребовать у заказчика-поручителя выплатить кредит, который взял исполнитель. Причем это касается не только суммы кредита, но также штрафов и процентов. Если не сделать этого добровольно, то банк подаст в суд, и тогда заказчику придется дополнительно оплачивать судебные издержки, в том числе стоимость экспертиз, услуг адвоката.
Если заказчик-поручитель откажется выплачивать кредит исполнителя даже после решения суда, то приставы могут:
арестовать счета и заблокировать карты;
назначить регулярный вычет из дохода;
изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
ограничить выезд за границу.
Поэтому заказчику-поручителю лучше выплатить долг исполнителя добровольно. К тому же эти деньги потом можно будет взыскать с исполнителя. Схема такая же: иск в суд, исполнительный лист, принудительное взыскание денег.
Подробнее об ответственности заказчика по обязательствам самозанятого читайте в статье «Кредиты и алименты: за какие долги исполнителя ответит заказчик».
Не получается взять кредит: что делать
Вне зависимости от суммы займа и размера дохода самозанятого, кредит — рисковое дело. Поэтому прежде чем принимать решение о займе денег, следует тщательно изучить и проанализировать другие варианты.
Так, если деньги нужны не для личных целей, а для развития бизнеса, то лучше воспользоваться не кредитом, а государственными мерами поддержки. Можно выделить три основные выплаты самозанятым для бизнеса: выплаты по социальному контракту, субсидии на личное подсобное хозяйство и деньги от грантов.
Кроме того, самозанятые могут получить льготный кредит в рамках программы кредитования для среднего и малого бизнеса «1764». Минимальный размер кредита составляет 500.000 рублей и выдается по ставке: ключевая ставка ЦБ + 2,75% годовых либо + 3,5% годовых в зависимости от целей кредита. Подробнее об условиях и о списке банков, участвующих в программе, можно почитать на сайте организации «Мой бизнес».
Подробнее о государственных мерах поддержки для самозанятых мы рассказали в статье «Какие выплаты и льготы от государства положены самозанятым в 2024 году».
Популярное по теме за месяц
Сдача квартиры в аренду: гайд для самозанятых
Машиночитаемая доверенность на исполнителя: как оформить, какие риски
Как оформить и применять МЧД с 1 сентября 2024 года
