В статье расскажем, когда и как можно избежать полного контроля банка. Вы получите чек-листы по документам, которые финансовое учреждение точно запросит. А также поймете, как устроена структура идентификации в банках и как ее легко пройти.
Оглавление
115-ФЗ имеет более простое и понятное нам название — «антиотмывочный». Антиотмывочный закон обязывает банки контролировать клиентов на предмет противозаконных операций, которые связаны с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Виды контроля условно делятся на три группы:
идентификация клиента,
обязательная проверка отдельных операций,
обнаружение подозрительных операций.
По результатам каждого этапа проверки банк может отказать клиенту в обслуживании.
Идентификация: что это и для кого
Идентификация — первое обязательное взаимодействие банка с потенциальным клиентом. Суть идентификации в том, чтобы получить достоверные сведения о возможном клиенте. При этом неважно, собирается ли претендент совершить разовую операцию или остаться на длительное время, — идентифицируют всех. Идентификация играет важную роль в обеспечении безопасности и предоставлении доступа к определенным услугам или информации.
Чтобы первое взаимодействие прошло успешно, необходимо разбираться, в каких случаях и кого обязаны идентифицировать банки. А также какие последствия для компании или ИП можно ожидать по результатам.
Банки обязаны проводить идентификацию:
индивидуальных предпринимателей;
физлиц, которые занимаются частной практикой;
представителей, доверенных лиц клиента;
единоличного исполнительного органа юрлица;
выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям, сделкам;
бенефициарных владельцев клиента;
иностранной структуры без образования юридического лица;
компаний.
Виды идентификации: какие применяют
Идентификация бывает стандартная или полная и упрощенная. Упрощенную идентификацию проводят только для физлиц. Во время нее банк не выясняет представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. Также упрощенную идентификацию можно проводить в электронном виде и по электронным копиям документов.
Для компаний, организаций и ИП всегда применяют полную идентификацию. Чтобы ее провести, клиент лично предоставляет оригиналы документов или заверенные копии. Если среди документов есть иностранные, то их придется перевести на русский язык и заверить у нотариуса. Также во время полной идентификации банк выясняет, кто может быть представителем, выгодоприобретателем и бенефициаром клиента.
Кто такие представитель, выгодоприобретатель и бенефициар клиента
Представитель — это человек или компания, которые действуют по поручению и от имени клиента. Они делают это на основании договора, доверенности или закона.
Выгодоприобретатель — это человек или компания, ради выгоды которого действует клиент. Как правило, он получает выгоду от конкретной операции с деньгами или имуществом, а не от бизнеса в целом.
Бенефициар — это человек, который контролирует бизнес или имеет в нем долю от 25%. Он может получать доход от компании или контролировать ее деятельность.
При идентификации банк запрашивает у клиента информацию о бенефициарных владельцах. Если клиент не может предоставить информацию о бенефициарах, то банк самостоятельно получит сведения. Примеры клиентов, у которых банк не будет идентифицировать бенефициаров: международные организации, органы госвласти и т. д.
Также банк определяет выгодоприобретателей по действительным сделкам или операциям клиента. Чтобы было понятнее, рассмотрим на примере: Колпакова Светлана, которая является представителем ООО «Праздник в каждый дом», проводит сделку. В этом случае доход от сделки получает организация, а не Светлана. Таким образом, ООО «Праздник в каждый дом» тоже будет идентифицироваться, т.к компания получает выгоду, т. е. прибыль от операции.
При идентификации ИП банк запросит минимум — данные, как при упрощенной идентификации физлица, а дополнительно ОГРНИП и номер телефона, адрес электронной почты. Информация об упрощенной идентификации физлица смотрите выше в статье.
Если уровень риска по ИП повышенный, то банк дополнительно запросит или соберет из других источников следующие сведения:
цель обращения в банк,
цель финансово-хозяйственной деятельности,
финансовое состояние,
сведения о деловой репутации.
С информацией, которую банк запросит при идентификации компании, можете ознакомиться в чек-листе.
Чек-лист. Идентификация юрлиц
Порядок идентификации: как получат данные
Изначально банк запрашивает данные у самого клиента, чтобы будущий пользователь указал их в анкете и приложил нужные документы. Но на усмотрение банка идентификацию клиента могут провести другие организации, например, Почта России, банковский платежный агент, оператор связи, аккредитованный удостоверяющий центр.
Еще банк имеет право использовать информацию из открытых систем, которые есть в интернете. Например, сведения из Пенсионного фонда РФ, единого госреестра юрлиц и предпринимателей, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и т. д. Также дополнительно банк использует информацию ЦБ, обычно это происходит при оценке уровня риска.
Нет единого утвержденного списка сведений. Перечень дополнительной информации устанавливается внутренним контролем банка и зависит от уровня риска будущего клиента.
Все данные и документы банковское учреждение хранит в досье клиента. Досье находится в архиве банка минимум пять лет со дня расторжения договора с клиентом.
Сведения, которые находятся в досье:
Информация, которую получили в результате идентификации клиента, выгодоприобретателя, представителя клиента, бенефициарного владельца;
Информация о каждой проверки отношения клиента к отмыванию доходов или терроризму;
Информация об уровне риска клиента;
Дата начала, прекращения отношений с клиентом и дата открытия первого банковского счета;
Дата оформления и обновлений досье;
Ф. И. О. и должность работника, который от лица банка заключил договор на обслуживание с клиентом и провел работу с досье;
Иная информация, которую банк счел важной.
Цель идентификации: что оценивают
Цель идентификации — оценить риск того, что клиент проведет операцию, которая относятся к легализации незаконных доходов и финансированию терроризма. За банком остается право отказать в обслуживании, если какая-то информация о компании или ИП вызовет подозрение.
Обязательства банка при проведении идентификации:
Получить информацию о цели счета клиента;
Установить цель деятельности клиента, его финансовое положение, деловую репутацию, а также источники происхождения денег и иного имущества.
Обновлять информацию о клиентах и их представителях, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год.
Важно! В случае сомнений в достоверности ранней информации банк обновит данные в течение семи рабочих дней. Если исход проверки вызовет подозрения в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма, банк имеет право расторгнуть договор банковского счета.
Также потенциальных клиентов банки оценивают по уровням рисков совершения подозрительных операций. Установлено три уровня рисков: низкий, средний и высокий. От уровня в системе банковского светофора зависит строгость мер, которые банк будет применять по отношению к компании или ИП.
Малоопасные операции: что не требует идентификации
Есть операции, которые не требуют процедуры идентификации. Банки относят их к типу малоопасных. Примеры таких операций:
Переводы денег без открытия счета на суммы в пределах 15 000 ₽.
Покупка физлицом валюты на сумму до 40 000 ₽.
Покупка физлицом изделий из драгоценных металлов или камней в розницу на сумму до 40 000 ₽. Если использовать электронные средства расчетов, то — на сумму до 100 000 ₽.
Но даже при таких операциях банк вправе потребовать сведения и документы для идентификации. Это актуально в случаях, когда клиент или его операция кажутся подозрительными обслуживающему специалисту. Так банки перестраховываются.
Идентификация — важный этап в рамках финансового мониторинга. Чтобы избежать штрафов, нужно грамотно соблюсти все требования идентификации.
Популярное по теме за месяц
Сколько заработали самозанятые в 2024 году: обзор по популярным направлениям
Подать в суд на налоговую: причины, сроки и документы
Гражданско-правовой договор с иностранцем: пять обязательных действий и образец
