В статье собрали самые популярные причины отказа банка в обслуживании компании. Подготовили инструкцию: что и как сделать, чтобы банк одобрил обслуживание.
Оглавление
Чтобы банк открыл клиенту счет, нужно пройти процедуру идентификации. Кажется, что все достаточно просто, но есть немало подводных камней — причин, по которым банк может отказать в обслуживании. Разберем самые популярные причины.
Причины, по которым банк обязан отказать в обслуживании
Компании откроют счет, если выполнить всего два правила по 115-ФЗ:
Банк провел работы по идентификации клиента и бенефициарных владельцев, если они есть.
Клиент успешно прошел идентификацию. То есть у банка не возникло подозрений, что счет открывается для отмывания денег или финансирования терроризма.
Также в 115-ФЗ есть ситуации, в которых банк обязан отказать клиенту в обслуживании:
Не проведена идентификация клиента
Банк обязан собрать полные сведения о клиенте. Если этого не сделать, обслуживание невозможно.
Пример
Компания подает заявку на открытие счета, но не предоставляет документы, подтверждающие личность руководителя или учредителей. Банк не может проверить, кто стоит за организацией, и отказывает в обслуживании.
Неясны цели и характер отношений с банком
Клиент должен четко объяснить, зачем ему счет и какие операции он планирует проводить. Если цели неясны, банк откажет.
Пример
ИП заявляет, что открывает счет для расчетов с поставщиками, но не может назвать конкретных контрагентов или описать характер сделок. Банк сомневается в прозрачности операций и отказывает.
Отсутствуют сведения о лицензиях или сайте компании
Если деятельность клиента требует лицензии, он должен предоставить соответствующие документы. Также банк проверяет, не числится ли сайт компании в реестре запрещенных.
Примеры
Организация занимается производством алкоголя, но не предоставляет лицензию на эту деятельность. Банк отказывает, так как работа без лицензии незаконна.
Сайт компании внесен в реестр запрещенных за распространение противоправного контента. Банк проверяет этот факт и отказывает в обслуживании.
Важно! Банк не обязан, но имеет право отказать в открытии счета клиентам, которым присвоен средний и высокий уровень риска.
Когда банк отказал в открытии счета, он обязательно сообщит о своем решении потенциальному клиенту. Финансовые учреждения обязаны соблюдать закон № 115-ФЗ, чтобы предотвратить отмывание денег и финансирование терроризма. Если клиент не предоставляет нужные данные или вызывает подозрения, банк не может рисковать своей репутацией и лицензией.
Признаки, которые вызовут у банка подозрения
Собрали случаи, когда у банка могут возникнуть подозрения о незаконной деятельности клиента. В этих ситуациях финансовое учреждение может отказать компании в обслуживании. Чем больше признаков, тем больше вероятность отказа.
Массовый адрес регистрации
Использование массового адреса при регистрации юридического лица может вызвать сомнения у банка в добросовестности компании. Такие адреса часто ассоциируются с фирмами-однодневками, созданными для сомнительных операций. Если вы регистрируете новое юрлицо, рекомендуется избегать массовых адресов.
Пример. Компания зарегистрирована по адресу, где числятся сотни других организаций, например, в небольшом помещении в жилом доме. Это может вызвать подозрения у банка.
Однако в некоторых случаях регистрация по массовому адресу не является признаком неблагонадежности. Например, если адрес компании расположен в крупном бизнес-центре с множеством офисов, это не вызовет подозрений.
Пример
Компания зарегистрирована в известном бизнес-центре, таком как «Москва-Сити», где одновременно работают сотни организаций.
Недостоверные контактные данные
Если компания предоставляет вымышленный номер телефона или адрес электронной почты, это может свидетельствовать о попытке скрыть реальные контактные данные. Такие действия банк часто расценивает как признак намерения использовать расчетный счет для незаконных операций.
Пример
В анкете указан номер телефона, который не отвечает, или электронная почта вида «example123@mail.ru», которая не связана с доменом компании.
Частое снятие наличных средств
В анкете указано, что компания намерена регулярно снимать крупные суммы наличных, — это вызовет подозрения у банка. Такая практика ассоциируется с проведением сомнительных операций. Обычно банки считают подозрительным, если бизнес снимает наличными более 30% от суммы поступлений на расчетный счет.
Пример
Компания, которая занимается оптовой торговлей, заявляет, что планирует ежемесячно снимать 1 млн ₽ наличными, хотя ее обороты 2 млн ₽.
Контрагенты из черного списка банка
Если среди контрагентов бизнеса есть лица или компании, которые включены в черный список банка, это сразу вызовет подозрения. Рекомендуется проверять контрагентов перед заключением договоров и информировать банк о наиболее надежных партнерах.
Пример
В списке контрагентов компании указана фирма, которая ранее была замечена в отмывании денег или мошеннических схемах.
Нулевая отчетность
Отсутствие финансовой активности, выраженное в нулевых балансах и налоговых декларациях, может свидетельствовать о том, что организация не ведет реальной деятельности или скрывает ее.
Пример
Компания, зарегистрированная год назад, предоставляет нулевые декларации по НДС и налогу на прибыль, хотя заявляет о крупных оборотах.
Минимальный уставный капитал
Уставный капитал в размере 10 000 ₽ может быть воспринят банком как признак недостаточной финансовой устойчивости компании. Это особенно актуально для организаций, планирующих крупные операции.
Пример
Компания с уставным капиталом 10 000 ₽ подает заявку на открытие счета для проведения сделок на сумму несколько миллионов рублей.
Совмещение должностей генерального директора и главбуха
Если в документах компании одно и то же лицо указано как генеральный директор и главный бухгалтер, это может вызвать подозрения у банка. Такая практика часто ассоциируется с недостаточным уровнем контроля за финансовой деятельностью.
Пример
В небольшой компании учредитель одновременно является генеральным директором и главным бухгалтером, что может указывать на отсутствие разделения обязанностей.
Компания в черном списке другого банка
Если компанию уже включили в черный список банка, это не всегда является основанием для автоматического отказа в открытии счета. Однако такая информация станет поводом для более тщательной проверки. При наличии других подозрительных факторов банк может отказать в открытии счета до тех пор, пока организация не оспорит свое включение в черный список и не будет исключена из него.
Пример
Компания была внесена в черный список из-за подозрений в отмывании денег. Даже если она подает заявку в другой банк, это вызовет дополнительные проверки и, возможно, отказ.
Но не стоит забывать, что в каждом банке есть свои правила внутреннего контроля, по которым он может отказать клиенту в обслуживании.
Пошаговая инструкция для подготовки к идентификации по 115-ФЗ
Ознакомьтесь с инструкцией ниже. В ней мы пошагово рассказали, что нужно сделать, чтобы банк одобрил открытие счета.
Пошаговую инструкцию для компаний
Если банк все же внес компанию в черный список, это не повод отчаиваться. Решение всегда можно оспорить. Клиенту необходимо устранить все слабые места. Затем обратиться с жалобой в банк или в ЦБ, или в высшую инстанцию — суд.
Популярное по теме за месяц
BÜRO: ежемесячные выплаты самозанятым без рисков и бумажной рутины
Криптовалюта и налоги: правила для ИП, физлиц и компаний на 2025 год
Какой масштаб подмены трудовых отношений самозанятостью выявила ФНС
