Счет заблокировали по 115-ФЗ: обязательные шаги, чтобы возобновить выплаты

Кто может заблокировать счет: банк, ФНС и таможня

Счет может заблокировать банк, налоговая инспекция или таможня. Это разные процедуры с разными основаниями и порядком снятия.

Банк блокирует счет по 115-ФЗ, если видит признаки сомнительных операций. Компания сама доказывает законность операций. Налоговая блокирует счет за долги или отчетность. Банк не снимет такую блокировку, пока не получит решение от ФНС.

Как разблокировать операцию по счету компании: краткий алгоритм 

Банк может заблокировать счет компании или приостановить конкретную операцию. Чтобы снять ограничения, компания подает пояснения и подтверждающие документы.

Шаг 1. Выясните причину блокировки

Банк обязан сообщить о блокировке и ее причине. Срок, не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения, но вы вправе самостоятельно связаться с банком в более короткие сроки. 

Из сообщения банка должно быть понятно, почему он принял такое решение. Если банк не указал причину, запросите ее письменно и обратитесь на горячую линию для клиентов. 

Шаг 2. Составьте пояснения по спорной операции

Пояснения в банк по 115-ФЗ не имеют утвержденной формы. Документ составляют в произвольном виде, но рекомендуем включить в документ следующие элементы:

Шапка документа. Укажите наименование банка, данные заявителя, ИНН, адрес. Если пояснения подает компания, укажите полное наименование и КПП. Если ИП, укажите Ф. И. О. и ИНН.

Ссылка на запрос. Начните с даты и номера запроса банка, на который отвечаете. Без ссылки банк не поймет, на что вы отвечаете.

Описание операции. Изложите суть операции, по которой банк задал вопрос. Например, укажите контрагента, реквизиты договора, дату, сумму.

Приложения. Перечислите документы, которые подтверждают ваши слова. Каждое приложение пронумеруйте.

Подпись. Документ подписывает руководитель компании или ИП. Если подписывает представитель по доверенности, приложите доверенность.

Конкретное содержание пояснений зависит от того, что именно запрашивает банк. Ниже в статье разбираем основные типы запросов и даем образцы для каждого.

Шаг 3. Соберите пакет документов к пояснениям 

Банк не обязан объяснять, какие именно документы ему нужны для пересмотра решения. Он может запросить конкретный список, а может ограничиться общей формулировкой. Если банк не сообщил, какие документы потребуются, соберите их самостоятельно.

Подберите документы, которые подтверждают законность операции. Представьте их в банк с просьбой пересмотреть ранее принятое решение. Даже если банк не просил документы, их нужно приложить. Это ответственность клиента, а не банка.

Без документов банк не сможет убедиться, что операция законна. Тогда он оставит в силе решение об отказе в проведении операции или в обслуживании.

Шаг 4. Дождитесь решения банка

Банк принимает пояснения и документы, анализирует их и сообщает клиенту, устранены основания для отказа или нет. Срок, не позднее семи рабочих дней со дня, когда банк получил документы от клиента (абз. 2 п. 13.4 Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Если компания устранила причины отказа в проведении операции или в обслуживании, банк восстановит работу со счетом.

Если банк сообщил, что решение об отказе остается в силе, обжалуйте его в межведомственной комиссии (далее — МВК).

Шаг 5. Обратитесь в МВК, если банк отказал после пояснений

Если счет не разблокировали, обращайтесь в межведомственную комиссию ЦБ. МВК рассматривает жалобы на отказ в проведении операции и отказ в открытии счета.

Перед обращением в МВК нужно пройти первый этап, подать пояснения в банк. МВК не примет заявление, если компания не прошла этот этап. Срок обращения, шесть месяцев с даты, когда банк сообщил о решении.

Заявление составляют в произвольной форме. Заявление можно подать на бумаге или через интернет-приемную на сайте ЦБ. МВК рассматривает заявление не более 20 рабочих дней. О решении сообщает банку и заявителю не позднее трех рабочих дней.

Если решение положительное, банк восстановит работу со счетом. Если МВК оставила решение банка в силе, компания может обратиться в суд.

Что писать в пояснениях банку: пять частых запросов

Ниже разберем примеры пояснений по пяти самым частым запросам банков. 

1. Банк запросил источник происхождения денег

Банк запрашивает источник происхождения денег, когда видит поступление крупной суммы. Например, на счет компании поступила оплата от заказчика, или ИП перевел деньги на личный счет. В ответе нужно объяснить, откуда пришли деньги и на каком основании.

Вот структура ответа.

1. Укажите вид деятельности компании и реквизиты ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

2. Перечислите, по каким договорам поступили деньги.

3. Укажите даты поступлений и суммы.

4. Объясните, почему переводите деньги на другой счет, если это нужно.

Образец. ИП получил деньги за отделочные работы

В ПАО «Опорный»
от ИП Ковалева А.С.
ИНН 772012345612
Адрес: 125008, г. Москва, ул. Лесная, д. 8, кв. 20

ПОЯСНЕНИЯ

г. Москва, 21.03.2026

В ответ на запрос от 21.03.2026 № 141 об источнике происхождения денег в сумме 550 000 ₽, поступивших на мой личный счет в ПАО «Опорный» со счета в банке «Верный», сообщаю следующее.

Я, Ковалев Александр Сергеевич, зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, веду деятельность с февраля 2023 года. Вид деятельности, отделочные работы. Для расчетов я открыл счета в ПАО «Опорный» и в банке «Верный». Части заказчиков удобнее оплачивать работы через банк «Верный».

Денежные средства в сумме 550 000 ₽ поступили на расчетный счет в банке «Верный» за выполненные работы по договорам.

• С ООО «МастерСтрой» за отделку помещения, 420 000 ₽ (договор от 25.01.2026 № 4). Деньги поступили 11.02.2026.

• С Петровой Е.И. за ремонт квартиры, 130 000 ₽ (договор от 20.02.2026 № 6). Деньги поступили 16.03.2026.

Денежные средства с расчетного счета в банке «Верный» в сумме 550 000 ₽ переведены на мой личный счет в ПАО «Опорный» как личные средства предпринимателя.

Приложение.

1. Копия договора от 25.01.2026 № 4.

2. Копия договора от 20.02.2026 № 6.

3. Копия выписки с расчетного счета от 11.02.2026.

4. Копия выписки с расчетного счета от 16.03.2026.

ИП Ковалев А.С.

2. Банк запросил экономический смысл операции

Банк запрашивает экономический смысл, когда видит поступление и быстрое списание крупной суммы. Например, компания получила оплату от заказчика и в тот же день перевела деньги исполнителям или поставщикам. В ответе нужно объяснить, почему операция нужна для деятельности компании и почему деньги ушли в тот же день.

Вот структура ответа.

1. Опишите поступление: от кого, по какому договору, за что.

2. Опишите списание: кому, по какому договору, за что.

3. Объясните, почему платеж срочный: срок по договору, риск штрафа, другое.

4. Подтвердите контрагента: как давно работаете, чем занимается.

Образец. Компания получила оплату и сразу перевела бригаде

В ПАО «Опорный»
от ООО «СтройГрад»
ИНН 7712345678
КПП 771201001
Адрес: 125008, г. Москва, ул. Строителей, д. 12

ПОЯСНЕНИЯ

г. Москва, 31.03.2026

В ответ на запрос от 27.03.2026 № 141 об экономическом смысле операции по поступлению на расчетный счет 900 000 ₽ и списанию в тот же день 600 000 ₽ сообщаем следующее.

27 марта 2026 года на расчетный счет ООО «СтройГрад» поступили денежные средства в сумме 900 000 ₽ от ООО «ГлавСтрой». Сумма поступила в счет оплаты работ по договору подряда от 10.03.2026 № 14 за отделку офисных помещений.

В этот же день, 27 марта 2026 года, ООО «СтройГрад» совершило платеж в сумме 600 000 ₽ в пользу ИП Смирнова, по договору подряда от 20.03.2026 № 41 за выполненные отделочные работы. Платеж совершен в день поступления денег, потому что по договору 27 марта 2026 года последний срок оплаты. После этой даты исполнитель вправе начислить неустойку за просрочку.

С ИП Смирновым компания сотрудничает с октября 2024 года. Предприниматель имеет собственные и арендованные помещения, штат не менее 10 человек. Регулярно сдает отчетность и платит налоги. Копию отчета о проверке контрагента прилагаем.

Приложение.

1. Копия договора между ООО «СтройГрад» и ООО «ГлавСтрой» от 10.03.2026 № 14.

2. Копия договора между ООО «СтройГрад» и ИП Смирновым от 20.03.2026 № 41.

3. Копия акта выполненных работ.

4. Копия отчета о проверке контрагента.

Генеральный директор А. В. Львов

3. Банк запросил пояснения о снятии наличных

Банк запрашивает пояснения, когда компания снимает крупную сумму наличных. В ответе нужно разбить сумму по целям. Каждая цель, отдельный пункт с подтверждающими документами.

Вот структура ответа.

1. Укажите вид деятельности и код ОКВЭД.

2. Укажите сумму снятия.

3. Разбейте сумму по целям.

4. По каждой цели приложите документы.

Образец. Компания сняла наличные на три цели

В ПАО «Опорный»
от ООО «СтройГрад»
ИНН 7712345678
КПП 771201001
Адрес: 125008, г. Москва, ул. Строителей, д. 12

ПОЯСНЕНИЯ

г. Москва, 20.10.2026

В ответ на запрос от 20.10.2026 № 215 сообщаем следующее.

Основной вид деятельности ООО «СтройГрад», строительство жилых и нежилых зданий (код ОКВЭД 41.20). Это подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

ООО «СтройГрад» снимает наличные с расчетного счета в ПАО «Опорный» в сумме 1 150 000 ₽. Деньги предназначены для следующих целей.

1. Выплата аванса. Согласно положению об оплате труда 20-го числа каждого месяца компания выплачивает аванс. В октябре приняты на работу 10 новых сотрудников, которым еще не оформили зарплатные карты. Аванс им выплачивают наличными из кассы. Общая сумма, 550 000 ₽. Копии расчетных листков прилагаются.

2. Закупка материалов у физлиц. Компания закупает у физлиц пиломатериалы, щебень и песок по закупочным актам. Расчеты ведутся наличными. На выплаты по актам требуется 478 500 ₽. Копии актов прилагаются.

3. Закупка инструмента и спецодежды. Компания закупает строительный инструмент у ООО «Инструмент» и спецодежду у ООО «Спецодежда». При оплате наличными, а также при разовой покупке на сумму свыше 70 000 ₽ у ООО «Инструмент» и на сумму свыше 30 000 ₽ у ООО «Спецодежда» поставщики дают скидки. Компания стремится снизить расходы в рамках закона. Лимит расчетов наличными соблюдаем: сумма платежа по каждому договору не превышает 100 000 ₽. Платеж по договору с ООО «Инструмент» составляет 85 250 ₽, по договору с ООО «Спецодежда», 36 250 ₽. Копии договоров прилагаем.

Приложение: копии документов на 20 листах.

Генеральный директор А. В. Львов

4. Банк запросил пояснения о лизинговых платежах

Банк контролирует лизинговые платежи от 1 млн ₽. В ответе нужно подтвердить, что компания арендует оборудование для деятельности.

Вот структура ответа.

1. Укажите вид деятельности.

2. Опишите предмет лизинга и его назначение.

3. Укажите реквизиты договора лизинга и стоимость.

4. Укажите срок договора и размер платежа.

Образец. Компания платит за экскаватор в лизинг

В ПАО «Опорный»
от ООО «СтройГрад»
ИНН 7712345678
КПП 771201001
Адрес: 125008, г. Москва, ул. Строителей, д. 12

ПОЯСНЕНИЯ

г. Москва, 20.01.2026

В ответ на запрос от 20.01.2026 № 15 сообщаем следующее.

ООО «СтройГрад» занимается строительством жилых и нежилых зданий (код ОКВЭД 41.20). Компания выполняет земляные работы на объектах. Для этих целей ООО «СтройГрад» приобрело в лизинг экскаватор-погрузчик JCB 3CX по договору с ООО «СтройЛизинг» от 20.11.2025 № 123-л.

Стоимость экскаватора, 7 500 000 ₽. Срок договора лизинга, шесть месяцев. Ежемесячный платеж составляет 675 833 ₽. Эту сумму ООО «СтройГрад» перечислило согласно условиям договора 20 января 2026 года. Копия договора лизинга прилагается.

Приложение на 6 листах.

Генеральный директор А. В. Львов

5. Банк запросил пояснения о движении по счету

Банк запрашивает пояснения, когда счет долго не использовался, а потом начал активно работать. В ответе нужно объяснить причину активности.

Вот структура ответа.

1. Опишите, как использовали счет раньше.

2. Объясните, почему открыли другой счет и почему он стал основным.

3. Опишите событие, которое вызвало активность.

4. Укажите сумму поступлений.

Образец. Заказчик заплатил на старый счет

В ПАО «Опорный»
от ООО «СтройГрад»
ИНН 7712345678
КПП 771201001
Адрес: 125008, г. Москва, ул. Строителей, д. 12

ПОЯСНЕНИЯ

г. Москва, 12.07.2026

В ответ на запрос от 11.07.2026 № 141 сообщаем следующее.

До 1 января 2026 года ООО «СтройГрад» использовало расчетный счет № 40702810100000001111 в ПАО «Опорный» для уплаты налогов и основных расчетов с контрагентами. В январе 2026 года компания открыла новый счет № 40702810100000002222 в ПАО «Надежный». Большинству заказчиков удобнее перечислять деньги на этот счет, поэтому он стал основным.

22 июня 2026 года ООО «СтройГрад» возобновило сотрудничество со старым заказчиком ООО «Вега» и заключило договор подряда от 22.06.2026 № 15. Бухгалтер ООО «Вега» ошибочно оплатил работы на старый счет в ПАО «Опорный». Деньги поступили тремя платежными поручениями на общую сумму 1 256 000 ₽. Это стало причиной активности по счету за последние три месяца. Просим разблокировать программу Клиент-Банк.

Приложение.

1. Копия договора подряда от 22.06.2026 № 15.

2. Копии платежных поручений от ООО «Вега».

Генеральный директор А. В. Львов

Что приложить к пояснениям: какие документы предоставить банку

Список документов зависит от типа запроса. Вот что запрашивает банк и что приложить.

Если банк не указал конкретный список, приложите все документы, которые подтверждают законность операции. Чем больше подтверждающих документов, тем быстрее банк примет решение.

Как платить контрагентам без риска блокировок: возможности номинального счета

Платить подрядчикам можно через номинальный счет. Это отдельный банковский счет со специальным режимом.

Номинальный счет регулируют статьи 860.1–860.6 ГК РФ. Работает он так. Счет открывает одна организация, например, Консоль. Деньги на него кладет другая, например, ваша строительная компания. Первая распоряжается деньгами, но они принадлежат второй. Первая называется владельцем счета. Вторая, бенефициаром.

Деньги компании не смешиваются с деньгами владельца и других компаний. Банк различает их по номерам. Если у владельца арестуют другие счета, деньги компании останутся доступны.

Например, строительная компания работает с самозанятыми рабочими и бригадирами через Консоль. Деньги компания кладет на номинальный счет в АО «Тинькофф Банк». Счет открыт на ООО «Консоль.Про». Компания здесь бенефициар.

У каждой компании своя виртуальная ячейка. Это отдельная «полка» для денег. Деньги разных компаний не смешиваются. Счет один, а ячейки разные.

Дальше Консоль сама оплачивает услуги рабочих, бригадиров, сама общается с банком. Никаких блокировок по 115-ФЗ. 

Если основной счет строительной компании заблокировали, то номинальный счет в Консоли работает. Никаких ограничений по выплатам не будет. Все рабочие получат свои деньги в срок и останутся на объекте. 

Как разблокировать счет физлица: бригадир не может заплатить рабочим

Банк может заблокировать не только счет компании, но и личный счет бригадира. Это отдельный процесс.

Выяснить причины блокировки: два основания

Банк вправе приостановить операции по счету физлица, если заподозрит сомнительную операцию или хищение денег.

По 115-ФЗ. Банк видит признаки сомнительной операции. Например, крупная сумма поступила от юрлица, а бригадир сразу снимает наличные. Или переводы регулярные и без документов.

По 161-ФЗ. Банк защищает клиента от мошенников. Основание, приказ ЦБ от 05.11.2025 № ОД-2506 и приказ ЦБ от 07.08.2025 № ОД-1765. Признаки: перевод себе, а затем другому человеку в течение 24 часов, взнос наличных после переводов за границу, возможный взлом устройства, странные звонки и сообщения до операции.

Действовать или ждать: три ситуации

Ситуация 1. Если банк приостановил перевод, он свяжется с владельцем счета. Бригадиру нужно подтвердить, что он сам совершает операцию. Сообщить можно по телефону горячей линии или в чате приложения.

Банк приостановит перевод максимум на два рабочих дня. После подтверждения банк проведет платеж.

Ситуация 2. Если банк ограничил снятие наличных, лимит снимут автоматически через 48 часов. Можно обратиться в отделение банка и снять нужную сумму по паспорту.

Ситуация 3. Если банк приостановил подозрительную операцию по 115-ФЗ, то бригадиру нужно составить пояснения. 

Составить пояснения: структура и пример

Банк может запросить пояснения у бригадира, который получил деньги от компании. В ответе нужно подтвердить, что деньги получены законно, за выполненные работы. Не нужно писать, на что бригадир потратит деньги или как он рассчитывается с другими людьми. Это вызовет дополнительные вопросы банка.

Вот структура ответа.

1. Укажите статус: ИП или самозанятый.

2. Укажите реквизиты договора с заказчиком.

3. Опишите выполненные работы.

4. Подтвердите актом.

5. Приложите документы.

Образец. Бригадир получил деньги за отделочные работы

В ПАО «Опорный»
от ИП Смирнова И.И.
ИНН 772012345678
Адрес: 125008, г. Москва, ул. Садовая, д. 5, кв. 12

ПОЯСНЕНИЯ

г. Москва, 16.04.2026

В ответ на запрос от 16.04.2026 № 318 сообщаю следующее.

Средства в сумме 600 000 ₽ поступили на мой счет по договору подряда от 20.03.2026 № 41. Я выполнял отделочные работы на объекте заказчика по адресу, указанному в договоре. Работы приняты по акту от 14.04.2026. Оплата поступила 16.04.2026.

Приложение.

1. Копия договора подряда от 20.03.2026 № 41.

2. Копия акта выполненных работ от 14.04.2026.

3. Копия выписки по счету от 16.04.2026.

ИП Смирнов И.И.

Как удержать людей на объекте до разблокировки: коммуникация с рабочими

Объясните ситуацию честно. Скажите, что счет заблокирован, но компания решает вопрос. Уточните сроки. Если выплата задержится, предупредите заранее.

Как удержать людей на объекте.

1. Предложите частичную выплату из других источников.

2. Дайте гарантии выплаты после разблокировки.

3. Оформите письменное обязательство.

4. Предложите компенсацию за задержку.

Что в итоге: памятка для компании

Действия, когда банк заблокировал счет компании

1. Узнайте причину блокировки.

2. Подготовьте пояснения и документы.

3. Направьте документы в банк.

4. Получите решение банка.

5. Если банк отказал, обратитесь в МВК или суд.

Действия, когда банк заблокировал счет бригадира

1. Компания предоставляет копии договора и акта.

2. Бригадир прикладывает документы к пояснениям.

3. Банк снимает ограничения.

Сроки

Да или нет

• Можно ли закрыть заблокированный счет в банке?

Да, но это не снимет ограничения.

• Можно ли продолжать платить бригадам?

Да, через другие счета или номинальный счет.

• Можно ли обжаловать отказ банка?

Да, в МВК или суде.

• Можно ли снять блокировку быстро?

Да, если предоставить документы.

Отправляйте деньги исполнителям за 1 клик

Консоль поможет провести мгновенные выплаты исполнителям со всеми закрывающими документами.

Подробнее